중고차를 할부로 구매하면 원하는 차량을 부담 없이 나눠서 살 수 있습니다. 하지만 중고차 할부를 사용할 때는 할부 금리와 중도 상환 시 발생하는 수수료를 잘 알아두는 것이 중요합니다.
할부 금리에 따라 최종 비용이 크게 달라질 수 있고, 중도 상환을 할 경우 예상치 못한 비용이 발생할 수 있기 때문에 중고차 할부 관련 정보를 자세히 살펴보도록 하겠습니다.
중고차 할부 금리
할부 금리 범위
중고차 할부 금리는 신차보다 다소 높은 편입니다. 일반적으로 신용이 좋은 편에 속한다면 4~10%, 신용이 안좋을 경우 10~19% 까지 금리가 책정되기도 합니다.
할부 금리는 본인의 신용 등급, 대출 조건, 금융사에 따라 달라지기 때문에 신용 낮을수록 금리가 높게 책정이 됩니다.
만약 본인의 신용도가 높은 편에 속한다면 신한마이카, KB매직카, 하나오토론과 같은 1금융권 할부 사를 이용하는 것이 유리하고, 신용도가 낮은 편에 속한다면 최소 2~3군데 비교하는 것이 좋습니다.
단 주의할점은 무분별하게 할부 조회를 할 경우 과다조회로 할부 상품 이용이 불가능 할 수 도 있기 때문에 담당 중고차 딜러를 통해 조회하는 것이 좋습니다.
중도 상환 조기 상환 시 수수료
중도 상환 수수료
중도 상환 수수료는 중고차 할부 계약을 체결하고 이 후 대출금을 일찍 갚을 때 발생하는 수수료 입니다.
예를들어 중고차 구매 시 할부를 1,000만원 정도 이용했고, 이 후 목돈이 생겨 할부금 전액인 1,000만원을 다 갚고자 할 때 1,000만원 외에 그에 따른 중도 상환 수수료가 발생됩니다.
보통 중도 상환 시 발생하는 수수료는 잔여 대출 금액에 1~2% 수준 수수료가 책정되며, 이는 금융사마다 상이하니 계약 시 중도 상환 수수료에 대해서 미리 인지하는 것이 좋습니다.
중도 상환 수수료 적용 기간
중도 상환 수수료는 계약 후 일정 기간(보통 1~년) 동안에만 부과되는 경우가 있고, 그 이후에는 중도 상환 수수료가 면제되는 경우도 있습니다.
다만 이는 금융사 마다 적용되는 부분이 다르기 때문에 조기 상환 계획이 있다면 현재 이용하고 있는 할부 금융사 고객센터를 통해 수수료 적용기간을 문의하고 조기 상환 계획을 잡는 것이 좋습니다.
중도 상환을 하는 가장 큰 이유
중고차 할부 이용 후 중도 상환을 하는 가장 큰 이유는 이자 부담을 줄일 수 있는데 큰 효과가 있다는 것입니다.
중고차 할부 이용시 초기에는 이자 비중이 높습니다. 예를 들어 한달 에 납부하는 비용이 총 1,150,000원 일 경우 원금 1,000,000원 이자가 150,000원 이라고 가정한다면 시간이 지날수록 이자는 낮아지고, 이자가 낮아지는 만큼 원금이 올라가는 시스템 이기 때문에 할부 초기에는 이자를 더 납부하게 됩니다.
따라서 할부 초기에 중도 상환을 할 경우 그만큼 이자를 줄이는데 효과가 큽니다.
중고차 할부 시 주의할 점
할부 조건 확인
할부를 이용할 때에는 월 상환액, 총 상환액, 상환 기간등을 미리 계산해 자신의 예산에 맞는지 확인하는 것이 좋습니다.
300만원 버는 사람이 할부금이 280만원이 나오게 된다면 생활하기가 어려운 것처럼 월 상환액이 총 얼마 정도 나오는지 확인하는 것이 중요합니다.
상환 기간은 보통 3~5년정도 이용하는데 상환 기간이 길어지면 길어질수록 총 이자 부담이 크고, 상환 기간이 짧으면 짧을수록 총 이자 부담은 덜하지만 월 상환액이 높으니 자신의 예산에 맞게 할부 조건을 계산해야 됩니다.
할부 대출 한도
대부분 중고차 할부 대출 한도는 차량 시세의 80% 내외로 설정 되니 일부 자금을 직접 부담해야 될 경우도 있으니 초기 비용도 고려하는 것이 좋습니다.
또한 일명 DB라고 하는데 할부가 많이 나오는 차량이 있고, 할부가 적게 나오는 차량이 있습니다. 신차 출고가가 높지만 중고차 감가가 큰 모델들은 그만큼 할부가 더 나오겠죠.
예를 들어 5,000만원 짜리 신차가 있는데 비인기 차종이라 중고차 시장에서 감가가 많이 돼서 3,000만원에 판매 된다고 가정한다면 신차급이기 때문에 그만큼 할부가 많이 나오게 됩니다.
반대로 5,000만원 짜리 신차 출고가 인 차량이 5년이 지났는데도 불구하고 인기 차종이라 중고차 시장에서 감가가 많이 안돼서 아직도 3,000만원 수준의 금액으로 판매될 경우 이는 5년이 지난 차량으로 DB가 측정되기 때문에 그만큼 할부금이 많이 나오지 않습니다.
정리하자면 신차급에 가깝지만 감가가 많이 된 중고차는 할부가 많이 나오고, 출고된지 어느정도 됐지만 감가가 많이 안된 중고차는 할부가 그만큼 나오지 않습니다.
추가로 중고차 할부는 전액을 다 사용하는 것보다는 3,000만원 짜리 구매 예정이라면 최소 700~1,000만원 정도는 현금으로 납부하고 나머지 2,000만원에 대해서 할부를 쓰는 것이 좋고, 현금으로 전액 해결할 수 있다면 이것만큼 좋은 것은 없습니다.
중고차 할부 대출의 장단점 요약
요약 하자면 중고차 할부 이용시 장점은 차량 구매 시 일시불로 큰 금액을 부담하지 않아도 되고, 자금 계획에 맞춰 분할 상환할 수 있기 때문에 초기에 큰 부담이 없습니다.
반대로 단점으로는 금리와 수수료 부담이 있으며, 특히 신용이 낮은 분들의 경우 높은 금리가 적용되는 점을 꼽을 수 있습니다. 물론 중도 상환 시 추가 비용이 발생하는 점도 꼽을 수 있겠네요
중고차 할부 계약 시 금리와 중도 상환 수수료를 정확하게 확인하고 난 뒤 결정하는 것이 매우 중요 합니다. 월 상환 금액과 총 이자 부담을 미리 계산해 보고 필요에 따라 중도 상환을 고려할 경우 수수료와 잔여 대출 이자를 따져보고 중고차 할부 계약을 해야 됩니다.